Clausola Claims Made
RC Professionale Avvocati

La clausola "claims made" (letteralmente "a richiesta fatta") è il meccanismo con cui funzionano quasi tutte le polizze RC Professionale per Avvocati in Italia. Stabilisce che la polizza copre le richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità della polizza, indipendentemente da quando è avvenuto l'errore professionale.

Questo è radicalmente diverso dal meccanismo "occurrence" (a fatto accaduto): con l'occurrence conta quando è avvenuto il fatto; con il claims made conta quando il cliente presenta la richiesta formale di risarcimento.

Esempio pratico per un Avvocato: se commetti un errore processuale nel 2022 (es. omessa impugnazione di una sentenza) ma il cliente te lo contesta formalmente nel 2026, la polizza che deve intervenire è quella del 2026, non quella del 2022. Se nel 2026 non hai più la polizza o hai cambiato assicuratore senza retroattività adeguata, sei scoperto.

La retroattività indica "da quando nel passato" la polizza claims made copre i fatti che vengono contestati oggi. Per un Avvocato è il parametro più critico, perché i contenziosi legali possono emergere anni dopo l'errore professionale.

Se la tua polizza ha retroattività dal 1° gennaio 2024, significa che copre solo le richieste di risarcimento relative a errori avvenuti dopo quella data. Un errore processuale del 2021 — anche se contestato oggi — non è coperto.

Per un Avvocato che esercita da anni, la retroattività illimitata è l'unica soluzione che garantisce copertura piena per tutta la carriera professionale. I termini di prescrizione dell'azione di responsabilità professionale verso l'avvocato sono di 10 anni (art. 2946 c.c.), il che significa che un cliente può contestare un errore fino a 10 anni dopo che è avvenuto.

L'ultrattività — o copertura postuma — è la protezione che continua dopo la scadenza o il mancato rinnovo della polizza. Copre le richieste di risarcimento presentate dopo la fine della polizza, ma relative a errori avvenuti durante il periodo di validità.

Per un Avvocato, l'ultrattività è fondamentale in tre situazioni: 1) Cambio di assicuratore senza continuità di copertura, 2) Cessazione dell'attività professionale (pensionamento, cancellazione dall'Albo), 3) Decesso del professionista.

Il Regolamento CNF (Consiglio Nazionale Forense) raccomanda un periodo di ultrattività di almeno 5 anni. Considerando i termini di prescrizione decennale dell'azione di responsabilità professionale, si consiglia un'ultrattività di almeno 10 anni per gli Avvocati che cessano l'attività.

Il meccanismo della "circostanza" è uno strumento potentissimo e poco conosciuto della clausola claims made. Se durante il periodo di polizza vieni a conoscenza di un fatto che potrebbe generare una futura richiesta di risarcimento — anche se il cliente non ti ha ancora contestato nulla formalmente — puoi e devi comunicarlo all'assicuratore come "circostanza".

Questo "cristallizza" la copertura: anche se la richiesta formale arriverà dopo la scadenza della polizza, sarà coperta da quella in vigore al momento della comunicazione della circostanza.

Regola pratica per gli Avvocati: appena scopri un errore processuale (prescrizione mancata, termine di impugnazione scaduto, atto non notificato), denuncia immediatamente come circostanza. Non aspettare la contestazione formale del cliente. La denuncia deve avvenire entro 30 giorni dalla conoscenza del fatto.

Il passaggio da un assicuratore all'altro è il momento di massimo rischio per un Avvocato. Se non gestito correttamente, si crea un "buco temporale" in cui eventuali errori del passato rimangono scoperti.

Lo scenario peggiore: la vecchia polizza scade senza ultrattività, la nuova polizza ha retroattività solo dalla data di inizio. Tutti gli errori commessi prima della nuova polizza e contestati dopo la vecchia sono scoperti.

Come evitarlo: 1) Richiedere sempre un periodo di ultrattività di almeno 5 anni quando non si rinnova una polizza, oppure 2) Garantire che la nuova polizza abbia retroattività completa che copra tutto il periodo precedente. Club Professional Risk gestisce gratuitamente la transizione tra polizze per i nuovi clienti, garantendo continuità di copertura senza buchi.

Il CNF (Consiglio Nazionale Forense) ha stabilito che la polizza RC Professionale obbligatoria per Avvocati deve avere caratteristiche specifiche per essere considerata conforme alla Legge 247/2012. Una polizza claims made senza retroattività adeguata non è considerata conforme agli obblighi professionali.

In sede di rinnovo dell'iscrizione all'Albo, il Consiglio dell'Ordine verifica non solo l'esistenza della polizza ma anche la sua adeguatezza. Una polizza con retroattività insufficiente o senza ultrattività può essere considerata non conforme, con conseguenti sanzioni disciplinari.

La verifica della conformità della propria polizza è un servizio gratuito offerto da Club Professional Risk: in pochi minuti un consulente specializzato analizza la tua polizza attuale e ti dice se è davvero conforme agli obblighi del 2026.