Cos'è la Postuma (Ultrattività)
Nelle polizze RC Professionale con clausola claims made, la copertura scatta al momento della richiesta di risarcimento. La postuma (o ultrattività) è un'estensione della copertura per un periodo successivo alla scadenza o alla cessazione della polizza: garantisce che le richieste presentate dopo la fine del contratto siano coperte, purché relative a fatti commessi durante la sua vigenza.
Come funziona la Postuma nel tempo
Polizza attiva
2020–2026
Cessazione attività
2026
Postuma attiva
2026–2036
Richiesta cliente
2031 → COPERTA
Con postuma 10 anni (2026–2036), la richiesta del 2031 per un fatto del 2024 è coperta.
Claims Made
La copertura scatta quando il cliente presenta la richiesta, non quando avviene il fatto.
Retroattività
Copre i fatti commessi PRIMA della stipula della polizza, entro il periodo contrattuale.
Postuma
Copre le richieste presentate DOPO la scadenza della polizza, per fatti commessi durante la vigenza.
Quando Serve la Postuma
Pensionamento
Il professionista cessa l'attività per raggiunti limiti di età. La postuma garantisce copertura per richieste relative all'attività svolta prima del pensionamento.
Cancellazione dall'Albo
Il professionista viene cancellato dall'Albo o dall'Ordine. La postuma copre le richieste relative all'attività svolta durante l'iscrizione.
Chiusura dello Studio
Il professionista chiude lo studio o cede l'attività. La postuma garantisce copertura per i clienti precedenti che potrebbero agire in futuro.
Cambio Compagnia
Il professionista cambia compagnia assicurativa. La postuma sulla vecchia polizza copre i fatti commessi durante la sua vigenza, evitando gap di copertura.
Attenzione: il rischio più sottovalutato
Molti professionisti pensano che al momento del pensionamento il rischio sia finito. In realtà, i clienti possono agire per risarcimento anche 10–15 anni dopo la cessazione dell'attività. Senza postuma, il professionista risponde personalmente con il proprio patrimonio.
Postuma per Professione
Seleziona la tua professione per vedere i requisiti specifici di postuma.
Avvocati
Legge 247/2012 – Regolamento CNF
Postuma Minima
5 anni
Postuma Consigliata
10 anni
Retroattività
Illimitata
Normativa
Legge 247/2012
Quando Attivare la Postuma
Cancellazione dall'Albo, pensionamento, cessazione attività forense
Esempio Pratico
Un avvocato va in pensione nel 2026 e attiva una postuma di 10 anni. Nel 2031 un ex cliente presenta una richiesta per un errore commesso nel 2024. La postuma copre il sinistro.
Consiglio Club Professional Risk
Per gli Avvocati, la postuma decennale è lo standard consigliato. I contenziosi legali possono emergere molti anni dopo la cessazione dell'attività, specialmente in materia societaria e tributaria.
Tabella Comparativa Postuma
Postuma minima e consigliata per tutte le 10 professioni regolamentate italiane.
| Professione | Postuma Minima | Postuma Consigliata | Normativa |
|---|---|---|---|
Avvocati | 5 anni | 10 anni | Legge 247/2012 |
Medici | 10 anni | 10 anni (obbligatoria) | D.M. 232/2023 |
Ingegneri | 5 anni | 10 anni | D.P.R. 137/2012 |
Architetti | 5 anni | 10 anni | D.P.R. 137/2012 |
Commercialisti | 5 anni | 5–10 anni | D.P.R. 137/2012 |
Consulenti del Lavoro | 5 anni | 5 anni | D.P.R. 137/2012 |
Geometri | 5 anni | 5–10 anni | D.P.R. 137/2012 |
Agenti Immobiliari | 3 anni | 5 anni | D.P.R. 137/2012 |
Amministratori Condominio | 3 anni | 5 anni | D.P.R. 137/2012 |
Altre Prof. Tecniche | 5 anni | 5 anni | D.P.R. 137/2012 |
* Clicca su una riga per vedere i dettagli completi nella sezione "Per Professione" sopra.
Domande Frequenti sulla Postuma
Cos'è la postuma (ultrattività) nella polizza RC Professionale?
La postuma (o ultrattività) è un'estensione della copertura assicurativa per un periodo successivo alla scadenza o alla cessazione della polizza. Garantisce che le richieste di risarcimento relative a fatti commessi durante la vigenza della polizza siano coperte anche dopo la fine del contratto o la cessazione dell'attività professionale.
Qual è la differenza tra postuma e retroattività?
La retroattività copre i fatti commessi PRIMA della stipula della polizza (periodo pregresso). La postuma copre le richieste presentate DOPO la scadenza o cessazione della polizza, relative a fatti commessi durante la sua vigenza. Entrambe sono essenziali in una polizza claims made completa: la retroattività protegge il passato, la postuma protegge il futuro.
La postuma è obbligatoria per i Medici?
Sì. Il D.M. 232/2023 (attuativo della Legge Gelli-Bianco) impone per i medici dipendenti SSN una postuma minima di 10 anni dalla cessazione dell'attività. Per i medici liberi professionisti, il decreto non è direttamente vincolante, ma le stesse condizioni sono fortemente consigliate.
Cosa succede se non attivo la postuma al momento del pensionamento?
Senza postuma, le richieste di risarcimento presentate dopo la cessazione dell'attività — anche se relative a fatti commessi durante l'attività — non sono coperte da nessuna polizza. Il professionista risponde personalmente con il proprio patrimonio. È uno dei rischi più sottovalutati nella gestione della RC Professionale.
Quanto costa la postuma?
Il costo della postuma varia in base alla professione, alla durata (3, 5 o 10 anni) e al massimale. In genere si calcola come percentuale del premio annuale: una postuma quinquennale può costare dal 100% al 200% del premio annuale. Club Professional Risk negozia condizioni competitive sui mercati assicurativi specializzati.
La postuma copre anche i collaboratori e i praticanti?
Dipende dalle condizioni contrattuali. In genere, la postuma copre l'attività svolta dal titolare e dai collaboratori dichiarati in polizza durante il periodo di vigenza. È fondamentale verificare le condizioni specifiche con il proprio broker prima di cessare l'attività.
1. Claims Made
Come funziona la clausola
2. Retroattività
Tabella per professione
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