Clausola Claims Made
RC Professionale Ingegneri

La clausola "claims made" è il meccanismo con cui funzionano quasi tutte le polizze RC Professionale per Ingegneri in Italia. Stabilisce che la polizza copre le richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità della polizza, indipendentemente da quando è avvenuto l'errore progettuale o tecnico.

Questo è radicalmente diverso dal meccanismo "occurrence" (a fatto accaduto): con l'occurrence conta quando è avvenuto il fatto; con il claims made conta quando il cliente o un terzo presenta la richiesta formale di risarcimento.

Esempio pratico per un Ingegnere: se commetti un errore progettuale nel 2019 (es. calcolo strutturale sbagliato su un edificio) ma il danno si manifesta nel 2026 e il cliente ti contesta in quel momento, la polizza che deve intervenire è quella del 2026, non quella del 2019. Se nel 2026 non hai più la polizza o hai cambiato assicuratore senza retroattività adeguata, sei scoperto.

La retroattività indica "da quando nel passato" la polizza claims made copre i fatti che vengono contestati oggi. Per un Ingegnere è critica perché i danni strutturali o progettuali possono emergere anni dopo la conclusione del cantiere.

Se la tua polizza ha retroattività dal 1° gennaio 2023, significa che copre solo le richieste di risarcimento relative a errori avvenuti dopo quella data. Un errore progettuale del 2017 — anche se contestato oggi — non è coperto.

Per un Ingegnere che progetta strutture, impianti o dirige lavori, la retroattività illimitata è l'unica soluzione che garantisce copertura piena. I termini di prescrizione dell'azione di responsabilità professionale verso l'ingegnere variano: 10 anni per la responsabilità contrattuale (art. 2946 c.c.), ma la responsabilità decennale per gravi difetti costruttivi (art. 1669 c.c.) corre dal momento della manifestazione del difetto, non dall'errore progettuale. Questo significa che un cantiere del 2015 può generare contestazioni ben oltre il 2025.

L'ultrattività è la protezione che continua dopo la scadenza o il mancato rinnovo della polizza. Per un Ingegnere è fondamentale perché i vizi strutturali e i difetti progettuali possono manifestarsi anni o decenni dopo la fine del cantiere.

Le tre situazioni critiche in cui l'ultrattività è indispensabile: 1) Cambio di assicuratore senza continuità di copertura, 2) Cessazione dell'attività professionale (pensionamento, cancellazione dall'Albo), 3) Passaggio da libero professionista a dipendente di società di ingegneria.

Per un Ingegnere strutturista o che progetta edifici civili, si consiglia un periodo di ultrattività di almeno 10 anni. La norma art. 1669 c.c. prevede che il committente possa denunciare i vizi entro un anno dalla scoperta, ma la scoperta può avvenire anche 15-20 anni dopo la fine dei lavori. Club Professional Risk include clausole di ultrattività adeguate in tutti i contratti per Ingegneri.

Il meccanismo della "circostanza" è particolarmente rilevante per gli Ingegneri. Se durante il periodo di polizza vieni a conoscenza di un fatto che potrebbe generare una futura richiesta di risarcimento — anche se il cliente non ti ha ancora contestato nulla formalmente — puoi e devi comunicarlo all'assicuratore come "circostanza".

Questo "cristallizza" la copertura: anche se la richiesta formale arriverà dopo la scadenza della polizza, sarà coperta da quella in vigore al momento della comunicazione della circostanza.

Esempi concreti per gli Ingegneri: scopri un errore nei calcoli strutturali di un cantiere già completato, noti durante un sopralluogo che le fondazioni realizzate presentano anomalie rispetto al progetto, ricevi segnalazione dal direttore dei lavori di una difformità che potrebbe generare un contenzioso. In tutti questi casi: denuncia immediatamente come circostanza entro 30 giorni.

Il passaggio da un assicuratore all'altro è il momento di massimo rischio per un Ingegnere. I cantieri completati negli anni precedenti continuano a "generare rischio" per anni. Se al cambio di polizza si crea un buco temporale, tutti i cantieri realizzati durante la vecchia polizza potrebbero non essere coperti per le contestazioni future.

Lo scenario peggiore: vecchia polizza scaduta senza ultrattività, nuova polizza con retroattività solo dalla data di inizio. I difetti strutturali di un cantiere del 2018 contestati nel 2026 sono scoperti.

Come proteggersi: 1) Richiedere sempre ultrattività di almeno 5-10 anni sulla polizza che si abbandona, 2) Garantire che la nuova polizza abbia retroattività illimitata o almeno pari agli anni di carriera professionale, 3) Verificare con Club Professional Risk la gestione della transizione, servizio gratuito per i nuovi clienti.

Il D.P.R. 137/2012 e il Regolamento del CNI (Consiglio Nazionale Ingegneri) stabiliscono che la polizza RC Professionale obbligatoria per Ingegneri deve avere caratteristiche specifiche per essere considerata conforme. Una polizza claims made senza retroattività adeguata o senza ultrattività non è conforme agli obblighi professionali del 2026.

In sede di rinnovo dell'iscrizione all'Albo, il Consiglio dell'Ordine territoriale può richiedere la certificazione della polizza con le sue caratteristiche essenziali. Polizze non conformi possono determinare sospensione cautelare dall'esercizio della professione.

Club Professional Risk verifica gratuitamente la conformità della polizza attuale agli obblighi del CNI 2026, in pochi minuti un consulente specializzato analizza la tua copertura e ti indica eventuali carenze.